Schimbări majore în reglementarea creditelor și activitatea recuperatorilor de creanțe

Începând cu data de 11 noiembrie a.c., Legea 243/2024 va intra în vigoare, introducând o serie de modificări esențiale în domeniul creditelor și al activității recuperatorilor de creanțe.

Legea 243/2024 aduce schimbări esențiale în modul în care sunt reglementate creditele și activitatea recuperatorilor de creanțe, stabilind limite stricte pentru dobânzi și costurile totale ale împrumuturilor.

Scopul principal al acestei legi este protejarea consumatorilor de dobânzi excesive și de practicile abuzive ale instituțiilor financiare nebancare (IFN) și ale firmelor de recuperare a creanțelor.

Legea stabilește limite stricte privind costurile împrumuturilor, asigurând astfel o mai mare transparență și echitate pentru consumatori.

Limitarea dobânzilor anuale efective (DAE)

Una dintre cele mai importante măsuri prevăzute de Legea 243/2024 este limitarea dobânzilor anuale efective (DAE) pentru creditele de consum și ipotecare. Astfel, pentru creditele de consum, dobânda nu va putea depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda de referință stabilită de Banca Națională a României (BNR). În cazul creditelor ipotecare, această limită este de 8 puncte procentuale peste dobânda de referință a BNR.

Pentru împrumuturile de consum de până la 5.000 lei, legislația impune un plafon maxim de 1% pe zi pentru costul total al creditului. De asemenea, suma totală de plată pentru astfel de împrumuturi nu va putea depăși dublul valorii inițiale a creditului. Măsurile sunt esențiale pentru a preveni supraîndatorarea consumatorilor și pentru a evita ca aceștia să fie împovărați de costuri excesive.

Protecția consumatorilor împotriva dobânzilor abuzive

Un aspect inovator al noii legi este dreptul consumatorilor de a cere revizuirea costurilor creditului, în cazul în care dobânda anuală efectivă (DAE) sau costul total al împrumutului depășește limitele stabilite de lege.

O astfel de revizuire poate fi solicitată fie pe cale amiabilă, fie prin intermediul instanței de judecată sau al unei entități de soluționare alternativă a litigiilor. Creditorii au obligația de a răspunde în termen de 30 de zile de la primirea cererii și de a propune soluții care să reflecte situația financiară a debitorului.

Reglementări stricte pentru recuperatorii de creanțe

Legea 243/2024 introduce și măsuri riguroase pentru firmele de recuperare a creanțelor. Recuperatorii nu vor mai putea percepe costuri suplimentare față de suma datorată la momentul cesionării creanței. De asemenea, aceștia vor fi obligați să informeze debitorii în scris în legătură cu achiziționarea creanței și să prezinte detaliat toate costurile asociate, inclusiv dobânzile și comisioanele. Este interzisă adăugarea de taxe suplimentare după momentul cesiunii.

Impact asupra instituțiilor financiare

Noile reglementări vizează și activitatea instituțiilor financiare nebancare (IFN) și a băncilor, care vor trebui să se conformeze noilor reguli privind limitarea dobânzilor și cesionarea creditelor neperformante. IFN-urile și băncile nu vor mai putea vinde creditele neperformante recuperatorilor de creanțe care impun taxe suplimentare nejustificate. Această măsură vine în sprijinul consumatorilor, oferindu-le o mai mare transparență și protecție financiară.

Beneficii pentru consumatori

Legea 243/2024 reprezintă un pas important în protejarea drepturilor consumatorilor și în eliminarea abuzurilor din sectorul financiar. Prin impunerea unor limite clare asupra dobânzilor și prin reglementarea mai strictă a activității recuperatorilor de creanțe, consumatorii vor fi mai bine protejați de practicile incorecte și vor beneficia de condiții mai echitabile atunci când accesează credite. Această lege contribuie semnificativ la prevenirea supraîndatorării și la creșterea transparenței în relațiile dintre consumatori și instituțiile financiare.